इंस्टॉलेशन। भारत में यह आमतौर पर होम इंश्योरेंस के हिस्से के रूप में या स्वतंत्र घरों, अपार्टमेंट और बिल्डर फ्लोर के लिए अलग स्ट्रक्चर कवरेज के रूप में लिया जाता है।

Q1: What exactly is covered under Structure Insurance? | प्रश्न 1: स्ट्रक्चर इंश्योरेंस के अंतर्गत क्या-क्या कवर होता है?

At its core, structure insurance covers damage to the building’s permanent parts caused by specified perils in the policy. Typical covered items include load-bearing walls, non-load-bearing walls, roofs, foundations, floors, staircases, fixed sanitary and electrical fittings, built-in cabinets and plastering. Coverage is usually on a reinstatement or rebuilding basis up to the sum insured.

मूल रूप से, स्ट्रक्चर इंश्योरेंस उन निहित जोखिमों से भवन के स्थायी हिस्सों को हुए नुकसान को कवर करता है जो पॉलिसी में बताये गए होते हैं। सामान्यतः कवर किए जाने वाले आइटमों में लोड-बेयरिंग दीवारें, नॉन-लोड-बेयरिंग दीवारें, छत, नींव, फर्श, सीढ़ियाँ, फिक्स्ड सैनिटरी और इलेक्ट्रिकल फिटिंग, बिल्ट-इन कैबिनेट और प्लास्टरिंग शामिल होते हैं। कवरेज आम तौर पर नवीनीकरण या पुनर्निर्माण के आधार पर होता है, और यह सम इंश्योरड तक सीमित रहता है।

Typical Perils Covered | सामान्य रूप से शामिल जोखिम

Common perils listed in Indian structure insurance policies include fire and lightning, explosion and implosion, storm, cyclone, flood and inundation (many insurers offer flood as standard or as an add-on—check policy wording), earthquake (with or without fire), impact by vehicles or aircraft, riot and strike, malicious damage, leakage from domestic appliances, and damage due to collapse from specified causes.

भारतीय स्ट्रक्चर इंश्योरेंस पॉलिसियों में सामान्य रूप से शामिल जोखिमों में आग और बिजलियां, विस्फोट और ध्वंस, तूफान, चक्रवात, बाढ़ और जलमग्नता (कई बीमाकर्ता बाढ़ को स्टैण्डर्ड या ऐड-ऑन के रूप में देते हैं—पॉलिसी वर्डिंग देखें), भूकंप (आग के साथ या बिना), वाहनों या हवाईजहाज के प्रभाव, दंगा और हड़ताल, दुर्भावनापूर्ण क्षति, घरेलू उपकरणों से रिसाव और निर्दिष्ट कारणों से ढांचे के गिरे होने से होने वाली क्षति शामिल हैं।

What the structure cover typically does not include | क्या आमतौर पर शामिल नहीं होता

Exclusions commonly include wear and tear, gradual deterioration, corrosion, termites and other pests, faulty workmanship or defective design, mechanical breakdown of non-structural equipment, nuclear risks, war and civil commotion beyond riot cover, and sometimes damage due to pollution or contamination. Many policies also exclude damage due to poor maintenance.

सामान्य अपवादों में उपयोग-समय के साथ होने वाली क्षति (वेअर एंड टीयर), क्रमिक गिरावट, जंग, दीमक और अन्य कीट, खराब कारीगरी या दोषपूर्ण डिज़ाइन, गैर-स्ट्रक्चरल उपकरणों का यांत्रिक असफल होना, परमाणु जोखिम, युद्ध और नागरिक अशांति (दंगा कवरेज से परे), और कभी-कभी प्रदूषण या संदूषण के कारण होने वाली क्षति शामिल होती है। कई पॉलिसियाँ कमजोर रख-रखाव के कारण होने वाली क्षति को भी बाहर रखती हैं।

Q2: How is the Sum Insured for Structure Insurance determined? | प्रश्न 2: स्ट्रक्चर इंश्योरेंस की बीमा राशि कैसे तय की जाती है?

Sum insured for structure insurance is usually based on the rebuilding or reinstatement cost—not the market value. Insurers may ask for built-up area (in sq. ft. or sq. m) multiplied by a per square foot construction rate that reflects local building costs and material quality. Professional valuation by an architect or approved valuer can also be used. It is important to insure to full rebuild cost to avoid underinsurance and proportional claim settlements.

स्ट्रक्चर इंश्योरेंस की बीमा राशि आमतौर पर पुनर्निर्माण या नवीनीकरण लागत के आधार पर होती है—न कि बाजार मूल्य के आधार पर। बीमाकर्ता आम तौर पर निर्मित क्षेत्र (वर्ग फुट या वर्ग मीटर) को स्थानीय निर्माण लागत और सामग्री गुणवत्ता दर्शाने वाली प्रति वर्ग फुट दर से गुणा करके गणना करते हैं। एक वास्तुकार या अनुमोदित वैल्यूअर द्वारा पेशेवर मूल्यांकन भी उपयोग किया जा सकता है। अधिमा (अंडरइन्श्योरेंस) से बचने के लिए पूरी पुनर्निर्माण लागत के अनुरूप बीमा कराना आवश्यक है, अन्यथा दावा अनुपातिक रूप से समायोजित किया जा सकता है।

Practical calculation example | व्यवहारिक गणना उदाहरण

Example: A 1,200 sq. ft. independent house with a reasonable construction rate of INR 1,800 per sq. ft. would need a sum insured of 1,200 x 1,800 = INR 21,60,000. If you opted for a lower sum insured, say INR 15,00,000, you could face proportional deduction during claim settlement if rebuilding actually costs INR 21,60,000.

उदाहरण: 1,200 वर्ग फुट का स्वतंत्र घर जिसकी निर्माण दर प्रति वर्ग फुट INR 1,800 मानें, तो बीमा राशि चाहिए होगी 1,200 x 1,800 = INR 21,60,000। यदि आप कम बीमा राशि चुनते हैं, जैसे INR 15,00,000, और पुनर्निर्माण की वास्तविक लागत INR 21,60,000 आती है, तो दावा निपटान के समय अनुपातिक कटौती का सामना करना पड़ सकता है।

Q3: What add-ons or extensions should homeowners consider? | प्रश्न 3: गृहस्वामी किन ऐड-ऑनों पर विचार करें?

Popular add-ons include separate flood cover or a combined flood and cyclone cover, earthquake cover (if not included), accidental damage to the structure, underground services cover, loss of rent (if the home becomes uninhabitable), temporary accommodation expenses, and liability to public (third-party liability for injury on the property). Choose add-ons based on local risks—coastal or flood-prone homes may need robust flood and cyclone protection.

लोकप्रिय ऐड-ऑनों में अलग बाढ़ कवरेज या संयुक्त बाढ़ और चक्रवात कवरेज, भूकंप कवरेज (यदि शामिल नहीं है), संरचना के लिए आकस्मिक क्षति, भूमिगत सेवाओं का कवरेज, किराए का नुकसान (यदि घर रहने लायक नहीं रहता), अस्थायी आवास खर्च और सार्वजनिक जिम्मेदारी (संपत्ति पर किसी की चोट के लिए तृतीय-पक्ष देयता) शामिल हैं। स्थानीय जोखिमों के आधार पर ऐड-ऑन चुनें—तटीय या बाढ़-प्रवण क्षेत्रों के घरों को मजबूत बाढ़ और चक्रवात कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

Q4: How does a typical claim process work for structural damage? | प्रश्न 4: संरचनात्मक नुकसान के लिए सामान्य दावा प्रक्रिया कैसे काम करती है?

After damage, notify your insurer immediately and follow the policy’s claim intimation timeline. Preserve evidence (photos, videos), prevent further damage where possible, and obtain an initial estimate from a licensed contractor if required. The insurer may appoint a surveyor to inspect the damage and assess loss. Submit documents such as policy copy, ID, property papers, photos, contractor estimates and police FIR if applicable (for theft, riot). Settlement may be cashless (direct to contractor) or reimbursement depending on policy terms.

नुकसान के बाद तुरन्त अपने बीमाकर्ता को सूचित करें और पॉलिसी में दिए गए दावे की समय सीमा का पालन करें। साक्ष्य (फोटो, वीडियो) सुरक्षित रखें, जहां संभव हो आगे की क्षति रोकें, और आवश्यक होने पर लाइसेंसधारक ठेकेदार से प्रारंभिक अनुमान प्राप्त करें। बीमाकर्ता नुकसान का आकलन करने के लिए सर्वेयर नियुक्त कर सकता है। दस्तावेज़ जैसे पॉलिसी की कॉपी, पहचान, संपत्ति के कागजात, फोटो, ठेकेदार के अनुमान और पुलिस FIR (यदि लागू हो—चोरी या दंगा के लिए) जमा करने पड़ सकते हैं। निपटान नीति की शर्तों के अनुसार नकद या प्रतिपूर्ति के रूप में हो सकता है।

Documents commonly required for claim | दावा के लिए सामान्यत: आवश्यक दस्तावेज

Common documents include the insurance policy copy, claim form, identity and address proof, property ownership documents or rental agreement, photographs of damage, repair estimates, invoices/receipts for repairs, and a final discharge voucher. For some claims, an architect’s certificate or structural engineer’s report may be required.

सामान्य दस्तावेजों में बीमा पॉलिसी की कॉपी, दावा फॉर्म, पहचान और पते का प्रमाण, संपत्ति के स्वामित्व के दस्तावेज या किराये का समझौता, नुकसान के फोटो, मरम्मत के अनुमान, मरम्मत के बिल/रसीदें और अंतिम डिस्चार्ज वाउचर शामिल हैं। कुछ दावों के लिए वास्तुकार का प्रमाणपत्र या स्ट्रक्चरल इंजीनियर की रिपोर्ट भी आवश्यक हो सकती है।

Q5: Practical example — A common household claim scenario | प्रश्न 5: व्यवहारिक उदाहरण — एक सामान्य घरेलू दावा परिदृश्य

Scenario: A heavy monsoon causes water to enter through a compromised roof, damaging plaster, ceiling and some built-in cabinets. You notify your insurer within 48 hours, take photos, get a contractor estimate for repairs (INR 75,000) and the insurer sends a surveyor. If the policy covers storm, flood/inundation or specified water ingress and you have appropriate add-ons, the insurer may approve repairs less any deductible. If the damage was due to long-term leakage from poor maintenance, it may be excluded.

परिदृश्य: भारी मॉनसून के दौरान छत में दरार के कारण पानी अंदर आ गया और प्लास्टर, छत और कुछ बिल्ट-इन अलमारियों को नुकसान हुआ। आप 48 घंटे के भीतर बीमाकर्ता को सूचित करते हैं, फोटो लेते हैं, मरम्मत के लिए एक ठेकेदार का अनुमान (INR 75,000) लेते हैं और बीमाकर्ता सर्वेयर भेजता है। यदि पॉलिसी तूफान, बाढ़/जलमग्नता या निर्दिष्ट पानी के रिसाव को कवर करती है और आपके पास उपयुक्त ऐड-ऑन हैं, तो बीमाकर्ता कटौती को घटाकर मरम्मत को मंजूरी दे सकता है। यदि नुकसान खराब रख-रखाव के कारण लंबी अवधि के रिसाव से हुआ हो, तो वह अपवाद में आ सकता है।

Q6: How to choose the right Structure Insurance policy? | प्रश्न 6: सही स्ट्रक्चर इंश्योरेंस पॉलिसी कैसे चुनें?

Review inclusions and exclusions carefully. Ensure the sum insured reflects full rebuilding cost. Check if flood and earthquake are included or offered as affordable add-ons. Compare deductibles, claim settlement modes, surveyor procedures, insurer’s claim settlement ratio and customer reviews. Consider optional covers such as temporary accommodation and loss of rent if you rent out or frequently host guests. Ask for clarity on exclusions like termite damage or latent defects.

शामिल चीज़ों और अपवादों को ध्यान से देखें। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि पूरी पुनर्निर्माण लागत को दर्शाती हो। जाँच करें कि बाढ़ और भूकंप शामिल हैं या क्या वे किफायती ऐड-ऑन के रूप में दिए जाते हैं। कटौती, दावा निपटान के तरीके, सर्वेयर प्रक्रियाएँ, बीमाकर्ता की दावा निपटान दर और ग्राहक समीक्षाओं की तुलना करें। यदि आप किराये पर देते हैं या अक्सर मेहमानों को रखते हैं तो अस्थायी आवास और किराए के नुकसान जैसे वैकल्पिक कवरेज पर विचार करें। दीमक की क्षति या छिपे दोषों जैसे अपवादों पर स्पष्टता माँगें।

Q7: Premium factors and ways to reduce cost | प्रश्न 7: प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक और लागत कम करने के उपाय

Premium depends on sum insured, location (flood- or earthquake-prone areas attract higher rates), construction type and material, age of the building, security measures, claim history, and chosen deductible. To reduce premiums, increase deductible (if affordable), improve safety (fire extinguishers, lightning arrestors, better roofing), choose accurate sum insured (avoid over-insuring), and bundle structure cover with contents or liability for multi-product discounts.

प्रीमियम बीमा राशि, स्थान (बाढ़ या भूकंप-प्रवण इलाके में दरें अधिक होती हैं), निर्माण प्रकार और सामग्री, भवन की आयु, सुरक्षा उपाय, दावा इतिहास और चुनी गई कटौती पर निर्भर करता है। प्रीमियम घटाने के लिए कटौती बढ़ाएँ (यदि वह आपकी आर्थिक स्थिति में है), सुरक्षा सुधारें (फायर एग्जिंग्युइशर, लाइटनिंग एरेस्टर, बेहतर छत), सटीक बीमा राशि चुनें (अति-बीमा से बचें), और संरचना कवरेज को सामग्री या देयता के साथ बंडल करें ताकि मल्टी-प्रोडक्ट छूट मिल सके।

Q8: Common misconceptions about structure insurance | प्रश्न 8: स्ट्रक्चर इंश्योरेंस के सामान्य भ्रांतियाँ

Misconception 1: Structure insurance pays market value. Reality: It generally pays rebuilding cost up to sum insured. Misconception 2: Contents are covered under structure cover. Reality: Contents need separate contents cover unless policy explicitly includes them. Misconception 3: Government will rebuild after disasters. Reality: Government aid is unpredictable and may not cover full rebuilding costs—insurance provides quicker and more reliable financial protection.

भ्रांति 1: स्ट्रक्चर इंश्योरेंस बाजार मूल्य देता है। वास्तविकता: यह सामान्यतः बीमा राशि तक पुनर्निर्माण लागत का भुगतान करता है। भ्रांति 2: सामग्री संरचना कवरेज में शामिल है। वास्तविकता: सामग्री के लिए अलग सामग्री कवरेज की आवश्यकता होती है जब तक कि पॉलिसी स्पष्ट रूप से उन्हें शामिल न करे। भ्रांति 3: आपदा के बाद सरकार फिर से बना देगी। वास्तविकता: सरकारी सहायता अनिश्चित होती है और यह पूरी पुनर्निर्माण लागत को कवर नहीं कर सकती—बीमा तेज़ और अधिक भरोसेमंद वित्तीय सुरक्षा देता है।

Tips for homeowners | गृहस्वामियों के लिए सुझाव

Keep an updated valuation and review sum insured every few years or after major renovations. Maintain the building to prevent avoidable exclusions. Keep records—bills, photographs of original condition and renovations. Disclose all material facts honestly at the time of buying the policy to avoid claim repudiation. Compare at least three insurer offers and read policy wordings for specific definitions of perils like “flood” and “earthquake.”

अपडेटेड वैल्यूएशन रखें और हर कुछ वर्षों में या बड़े नवीनीकरण के बाद बीमा राशि की समीक्षा करें। भवन का रख-रखाव करें ताकि अनावश्यक अपवादों से बचा जा सके। रिकॉर्ड रखें—बिल, मूल स्थिति और नवीनीकरण के फोटो। पॉलिसी खरीदते समय सभी महत्वपूर्ण तथ्यों को ईमानदारी से बताएं ताकि दावा अस्वीकार न हो। कम से कम तीन बीमाकर्ताओं के प्रस्तावों की तुलना करें और “बाढ़” और “भूकंप” जैसे जोखिमों की विशिष्ट परिभाषाओं के लिए पॉलिसी शब्दावली पढ़ें।

Next Topic | अगला विषय

In the next article we will look specifically at Structure Insurance for Independent Houses in India, including special considerations for standalone homes, property boundaries, compound structures and examples of suitable cover options for different neighbourhoods.

अगले लेख में हम विशेष रूप से भारत में स्वतंत्र घरों के लिए स्ट्रक्चर इंश्योरेंस पर चर्चा करेंगे—स्वतंत्र घरों के लिए विशेष विचार, संपत्ति सीमाएँ, परिसरों की संरचनाएँ और विभिन्न पड़ोसों के लिए उपयुक्त कवरेज विकल्पों के उदाहरण बताए जाएंगे।